Ιδιωτικό Χρέος: Βελτιώσεις στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό για να «ξεκολλήσουν» οι ρυθμίσεις

Σε σημαντικές βελτιώσεις στη διαδικασία του εξωδικαστικού μηχανισμού για τη ρύθμιση χρεών, προχωράει το υπουργείο Οικονομικών, μέσω της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, με στόχο την εφαρμογή και βελτίωση του θεσμικού πλαισίου και κατ’ επέκταση τη στήριξη νοικοκυριών και επιχειρήσεων, στη σημερινή δύσκολη περίοδο της ενεργειακής κρίσης και των υψηλών πληθωριστικών πιέσεων.

Όπως σημειώνει το υπουργείο Οικονομικών, μετά τις συνεχείς συζητήσεις με την Ελληνική Ένωση Τραπεζών και την Ένωση Εταιρειών Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις, συμφωνήθηκε η μείωση των περιθωρίων επιτοκίων στις ρυθμίσεις οφειλών στον εξωδικαστικό μηχανισμό.

Το «ετήσιο επιτόκιο ρύθμισης οφειλών χρηματοδοτικών φορέων», εφεξής, μειώνεται:

(α) κατά 75bps (0,75%) και διαμορφώνεται σε 2,50% + Euribor τριμήνου (με ελάχιστη τιμή το μηδέν) για οφειλές προς χρηματοδοτικούς φορείς που καλύπτονται ολικώς ή μερικώς από ειδικά προνόμια, από 3,25% που ήταν έως τώρα, και:

(β) κατά 150bps (1,5%) και διαμορφώνεται σε 3% + Euribor τριμήνου (με ελάχιστη τιμή το μηδέν) για οφειλές προς χρηματοδοτικούς φορείς που δεν καλύπτονται από ειδικά προνόμια, από 4,5% που ήταν έως τώρα.

Το υπουργείο Οικονομικών υπενθυμίζει και τις βασικές παραμέτρους Μεθοδολογίας υπολογισμού αυτοματοποιημένης λύσης εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών (Αντιπρόταση Πιστωτών).

Οι ορισμοί των κύριων παραμέτρων της μεθοδολογίας υπολογισμού της αυτοματοποιημένης πρότασης αναδιάρθρωσης, έχουν ως εξής:

1) Τα «εξαρτώμενα μέλη» προκύπτουν από το έντυπο Ε1 (δήλωση φορολογίας εισοδήματος φυσικού προσώπου).

2) Οι «εύλογες δαπάνες διαβίωσης κατηγορίας 1 της ΕΛΣΤΑΤ» λαμβάνουν υπόψη την οικογενειακή κατάσταση και τα εξαρτώμενα μέλη.

3) Το «καθαρό εισόδημα» προκύπτει από το εκκαθαριστικό (πράξη διοικητικού προσδιορισμού φόρου).

4) Η «δαπάνη ενοικίου» προκύπτει από το έντυπο Ε1 (δήλωση φορολογίας εισοδήματος φυσικού προσώπου) λαμβάνοντας υπόψη την οικογενειακή κατάσταση και τα εξαρτώμενα μέλη με μέγιστο τα €550.

5) Ο «ενιαίος φόρος ιδιοκτησίας ακινήτων (ΕΝΦΙΑ)» προκύπτει από την πράξη προσδιορισμού του ενιαίου φόρου ιδιοκτησίας ακινήτων (ΕΝΦΙΑ).

6) Οι «χρεωστικοί τόκοι και τα συναφή έξοδα» προκύπτουν από το έντυπο Ε3.

7) Το «ελάχιστο ποσό καταθέσεων που απαιτείται για τη διαβίωση του φυσικού προσώπου», λαμβάνοντας υπόψη την οικογενειακή κατάσταση και τα εξαρτώμενα μέλη, δεν ξεπερνά τα 5.000 ευρώ.

8) Τα «κέρδη/ζημιές» προκύπτουν λαμβάνοντας υπόψη το «έντυπο N». Οι αρνητικές τιμές λαμβάνονται υπόψη ως μηδενικές.

9) Οι «υποχρεώσεις για την εξυπηρέτηση των οφειλών προς Δημόσιο και χρηματοδοτικούς φορείς» υπολογίζονται ως το σύνολο των δόσεων αποπληρωμής οφειλών προς Δημόσιο και χρηματοδοτικούς φορείς (μη συμπεριλαμβανομένων των κοινών οφειλών με τον αιτούντα/οφειλέτη).

10) Ως «νομικό πρόσωπο μικρής κατηγορίας» λογίζεται κάθε νομικό πρόσωπο με ετήσιο κύκλο εργασιών μικρότερο των 2,5 εκατ. ευρώ σε κάθε έτος της τελευταίας τριετίας όπως προκύπτει από το Ε3 και συνολικών οφειλών προς τους χρηματοδοτικούς φορείς μικρότερο των 5 εκατ. ευρώ, όπως προκύπτει από το σύνολο των οφειλών που έχουν αντληθεί από τους χρηματοδοτικούς φορείς.

11) Ως «νομικό πρόσωπο μεγάλης κατηγορίας» λογίζεται κάθε νομικό πρόσωπο με ετήσιο κύκλο εργασιών τουλάχιστον 2,5 εκατ. ευρώ σε οποιοδήποτε έτος της τελευταίας τριετίας όπως προκύπτει από το Ε3 ή συνολικών οφειλών προς τους χρηματοδοτικούς φορείς τουλάχιστον 5 εκατ. ευρώ όπως προκύπτει από το σύνολο των οφειλών που έχουν αντληθεί από τους χρηματοδοτικούς φορείς.

12) Ως «ελάχιστο ετήσιο ποσοστό αύξησης διαθέσιμου εισοδήματος νομικών προσώπων μεγάλης κατηγορίας» νοείται το ελάχιστο ετήσιο ποσοστό κατά το οποίο αναμένεται να αυξηθεί το διαθέσιμο εισόδημα του οφειλέτη «νομικού προσώπου μεγάλης κατηγορίας» μετά το πέμπτο (5) έτος.

13) Το «ετήσιο επιτόκιο ρύθμισης οφειλών χρηματοδοτικών φορέων» ισούται με: (α) 2,50% + Euribor τριμήνου (με ελάχιστη τιμή το μηδέν) για οφειλές προς χρηματοδοτικούς φορείς που καλύπτονται ολικώς ή μερικώς από ειδικά προνόμια, και (β) 3% + Euribor τριμήνου (με ελάχιστη τιμή το μηδέν) για οφειλές προς χρηματοδοτικούς φορείς που δεν καλύπτονται από ειδικά προνόμια.

14) Η «μέγιστη διάρκεια αποπληρωμής οφειλών προς χρηματοδοτικούς φορείς», ισούται με:(α) 420 μήνες για οφειλές φυσικών προσώπων προς χρηματοδοτικούς φορείς που καλύπτονται ολικώς ή μερικώς από ειδικά προνόμια,

(β) 240 μήνες για τις οφειλές φυσικών προσώπων προς χρηματοδοτικούς φορείς που δεν καλύπτονται από ειδικά προνόμια και για οφειλές νομικών προσώπων προς χρηματοδοτικούς φορείς που καλύπτονται ολικώς ή μερικώς από ειδικά προνόμια,

(γ) 180 μήνες για οφειλές νομικών προσώπων προς χρηματοδοτικούς φορείς που δεν καλύπτονται από ειδικά προνόμια.
Σε περίπτωση οφειλέτη φυσικού προσώπου, η μέγιστη διάρκεια σε μήνες αναπροσαρμόζεται βάσει της ηλικίας των οφειλετών/εγγυητών και δε δύναται να είναι μεγαλύτερη των 85 ετών, με βάση την ηλικία του νεότερου φυσικού προσώπου οφειλέτη / εγγυητή.

15) Η «ελάχιστη μηνιαία δόση χρηματοδοτικών φορέων» ισούται με:

(α) 50 ευρώ ανά σύμβαση εντός ρύθμισης η οποία καλύπτεται ολικώς ή μερικώς από ειδικά προνόμια, και

(β) 50 ευρώ ανά χρηματοδοτικό φορέα για το σύνολο των υπόλοιπων οφειλών εντός ρύθμισης.

• Αξίζει να σημειωθεί ότι μετά από 15 μήνες λειτουργίας της ηλεκτρονικής πλατφόρμας εξωδικαστικού συμβιβασμού , τα αποτελέσματα είναι πενιχρά. Έχουν υλοποιηθεί μέχρι σήμερα 1.498 ρυθμίσεις οφειλών, συνολικού ύψους 250 εκατ. ευρώ.
• Συνολικά, 9.000 οφειλέτες έχουν υποβάλει οριστικό αίτημα ρύθμισης για χρέη που υπερβαίνουν τα 5 δισ. ευρώ.

Το συνολικό ιδιωτικό χρέος σήμερα στην Ελλάδα -προς τράπεζες, Εταιρείες Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις (servricers), ΑΑΔΕ, ασφαλιστικά ταμεία κ.α. υπερβαίνει τα 235 δισ. ευρώ, ξεπερνώντας το 125% του ΑΕΠ της χώρας.

• Μόνο οι τράπεζες και οι servicers διαχειρίζονται κόκκινα δάνεια άνω των 100 δισ. ευρώ συνολικά (15 δισ. και 87 δισ. ευρώ αντίστοιχα), σύμφωνα με τα στοιχεία πρώτου εξαμήνου 2022.

Ο πήχης των προσδοκιών για τον εξωδικαστικό τίθεται στο 1 δισ. ευρώ ρυθμισμένων οφειλών έως τις αρχές του 2023 – επίπεδο σημαντικά υψηλότερο από σήμερα αλλά και σημαντικά χαμηλότερο συγκριτικά με το ύψος του ιδιωτικού χρέους στη χώρα.

Ρεπορτάζ: Κώστας Τσάβαλος